S.A.F.E ! Sécurité – Adaptabilité – Flexibilité – Expertise.
Ce sont les caractéristiques qui définissent le contrat d’assurance luxembourgeois d’Allianz Life Luxembourg. À l’heure où l’incertitude et l’instabilité économique, fiscale et politique règnent, le contrat d’assurance luxembourgeois apparaît comme un phare dans la nuit.
Découvrons dans quelle mesure la solidité et l’expertise du Groupe Allianz, couplées aux atouts structurels de la place financière luxembourgeoise, permettent d’offrir un produit unique en Europe pour structurer son patrimoine en toute sérénité.
1. Sécurité : Un cadre d'investissement stable et rassurant
Le premier avantage est la possibilité pour le souscripteur d’investir dans un cadre stable et rassurant.
La solidité du Groupe Allianz
Noté AA depuis plus de 10 ans, le groupe Allianz dispose d’un ratio de solvabilité de plus de 200 %, permettant de faire face aux évolutions constantes de son secteur.
Présent dans 70 pays, le groupe met plus de 130 ans d’expérience dans l'assurance-vie et la gestion d’actifs au service de ses clients.
La solidité et la fiabilité du groupe en fait le 1er assureur mondial parmi plus de 100 marques.
Détenue par sa maison mère en Allemagne et sans lien de subordination avec la France, Allianz Life Luxembourg distribue des contrats en libre prestation de service depuis plus de 40 ans.
La stabilité de la Place luxembourgeoise
- Alors que le contexte politique et financier mondial est marqué par une forte instabilité, le Luxembourg bénéficie de la note AAA renouvelée par Mood’s, Fitch et Scope Ratings, et ce depuis plus de 36 ans, gage de sa stabilité financière et politique.
- Les souscripteurs profitent d'un cadre fiscal et réglementaire constant.
- Le taux d’endettement du pays (26,1 % du PIB au 1er trimestre 2025) est le plus bas des pays souverains notés AAA, loin des 114,1 % de la France ou des 88 % de la moyenne de la Zone Euro.
- L'agence Mood’s souligne d'ailleurs "la capacité des autorités à gérer efficacement les risques".
Une protection unique et renforcée du souscripteur à Luxembourg
- Le "triangle de sécurité" et le "super privilège" garantissent qu’en cas de faillite de la compagnie, le souscripteur recouvrera le nombre total de ses titres à la valeur au jour du transfert avant tout autre créancier (État, employés, etc.), sans plafond de garantie contrairement à la France. Même si le « super privilège » - dont l’efficacité s’est avérée à deux reprises au Luxembourg - est un atout majeur pour la sécurité du souscripteur, investir via une compagnie d’assurance solide reste la meilleure prévention possible puisqu’il ne s’appliquera qu’en cas de faillite de ce cette dernière.
- Bien que le Commissariat aux Assurances peut envisager de suspendre temporairement certaines opérations (telles que les rachats) afin de garantir un traitement équitable à tous les souscripteurs lors de l’application du « triangle de sécurité », rappelons qu’il n’existe pas au Luxembourg de blocage similaire à celui de la loi SAPIN 2 en France qui a vocation à être mis en œuvre dans des situations beaucoup plus larges telles que la menace de la stabilité économique et financière du pays.
Par ailleurs, le fait que le contrat d’assurance-vie soit insaisissable par les créanciers au décès et durant la vie de l’assuré fait partie intégrante des caractéristiques permettant de renforcer la sécurité du souscripteur (notamment pour les entrepreneurs et associés de certaines sociétés).
2. Adaptabilité : La solution pour une clientèle mobile
Le contrat luxembourgeois est pensé pour accompagner la mobilité internationale :
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Neutralité fiscale : Seule la fiscalité du pays de résidence du souscripteur s'applique en cas de rachat, évitant ainsi la double imposition. Le Luxembourg ne prélève aucune retenue à la source, contrairement à la France (qui peut prélever jusqu'à 35 % sans convention fiscale).
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Expertise transfrontalière : L’expertise d’Allianz Life Luxembourg permet d’anticiper les aménagements fiscaux, financiers et réglementaires nécessaires avant le départ d'un souscripteur à l’étranger, quand cela est possible. L’objectif est d'assurer l'application des dispositions civiles et/ou fiscales spécifiques aux contrats d’assurance dans le nouveau pays de résidence lors du décès et/ou du rachat.
3. Flexibilité : Une structuration financière sur-mesure
Les contrats luxembourgeois offrent une très grande souplesse dans la structuration financière dont les limites dépendent de leur fortune en valeur mobilière et du montant de la prime investie sur le contrat. Ils permettent d’investir dans un très large choix d’actifs (Fonds Euro, OPCVM, ETF, fonds alternatifs, private equity, produits structurés etc).
Le contrat propose 3 supports spécifiques (fonds internes) :
- FID (Fonds Interne Dédié) et FIC (Fonds Interne Collectif) : Sous mandat de gestion.
- FAS (Fonds d’Assurance Spécialisé) : Permet de piloter soi-même sa gestion, avec ou sans conseil.
Cette souplesse se retrouve également dans la possibilité de déposer les fonds auprès de différentes banques, d'avoir plusieurs gestionnaires financier, plusieurs politiques de gestion et d'investir chaque fonds dans une devise différente au sein d’un même contrat (ex: un FID dynamique en dollar auprès d’une société de gestion A et un FID équilibré en euro auprès d’une société de gestion B).
Le contrat permet donc un haut niveau de personnalisation dans l’allocation financière en fonction des profils de risque et des objectifs patrimoniaux des clients, notamment pour des clients très fortunés ou institutionnels.
4. Expertise : Un accompagnement patrimonial de pointe
L'expertise d'Allianz Life Luxembourg dépasse la simple personnalisation financière, elle englobe toute la structuration patrimoniale, notamment en cas de délocalisation.
L'enveloppe assurantielle offre de nombreux avantages:
- Transmission : modification de la clause bénéficiaire à tout moment, possibilité de différer la transmission, de démembrer une somme d’argent, d’y imposer des conditions, d’adapter la répartition des capitaux en fonction de la situation des bénéficiaires au moment du décès, etc…
- Gestion du vivant : Capitalisation des revenus pour limiter l'imposition à la CEHR ou la CDHR en l’absence de rachat, remploi de capitaux issus d'un bien démembré, co-souscription avec dénouement au second décès pour protéger le conjoint, etc.
Le département Wealth Planning accompagne ses clients pour sécuriser et optimiser leursstratégies tant pendant la vie du contrat que pour la transmission.
Mais leur plus grande expertise est celle de l’écoute attentive des besoins de ses clients, sans elle l’expertise technique est vide de sens et inopérante. Ils accordent la plus grande importance au service apporté à leurs partenaires et aux souscripteurs en assurant une réactivité et un contact permanent. L’ objectif est de proposer un cadre de gestion transparent et serein en mettant notamment à disposition une plateforme digitale permettant de suivre l’évolution du contrat et en proposant de gérer toute la fiscalité en cas de rachat ou de décès afférente sous réserve d’obtenir un mandat fiscal pour un résident français.
Pour conclure, la solidité du groupe Allianz alliée au cadre stable du Luxembourg est LE combo idéal pour structurer son patrimoine de manière sereine et pérenne.